당신의 노후 점수는 몇 점 일까요?



최근 우리나라의 가장 큰 사회적인 이슈 중 하나는 15년 후에 닥쳐올 고령화 사회현상입니다. 하지만 고령화 사회가 되어도 노령인구가 모두 각자 경제적인 해결이 가능하다면 전혀 문제될 것 없습니다. 그러나 대부분의 사람들은 자신의 노후에 대해서는 항상 막연한 걱정만 하고 실질적으로 준비를 못하고 있는데요. 

얼마 전 통계청에서 나온 자료를 보면 우리나라의 노령화 속도는 OECD국가중 1위이며 이미 평균 수명도 80세를 넘었다고 합니다. 이러한 급격한 변화와는 달리 국민들의 노후에 대한 인식 변화는 그다지 빠르지 않은 것 같습니다. 2010년의 경제신문사에서 한 통계를 보면 10명 중 7명은 노후준비의 필요성을 절실히 느끼지만 실제로 노후를 계획적으로 준비하는 사람은 2명이 안 되는 것으로 나타났습니다. 자녀교육, 주택문제, 현재 생활수준 유지 등 현실적인 이유 때문에 대부분 준비를 못하고 있는 것이지요.

Portrait (Castricum, The Netherlands, 2006) by daskar

한국인의 평균 은퇴 연령을 55세라고 했을 때 소득 없이 지내야하는 시간은 무려 25년입니다. 30세에 취업해서 25년간 일해서 모아야 한다고 했을 때는 노후자금도 부담스럽지만 모을 수 있는 시간도 그리 많지 않아 부담은 더하지요. 실제로 30년부터 노후자금을 준비하는 것과 40세 때부터 노후자금을 준비하는 것은 차이가 큽니다.

그럼 이제 간단한 문항을 통해 자신의 노후 준비 점수가 얼마인지 알아볼까요? 아래 질문에 대한 답변을 솔직하게 체크해보세요! 각 객관식 문항의 번호가 곧 점수가 됩니다.

1. 노후 준비를 위한 투자는 언제부터 시작해야 한다고 생각시나요?

1. 50세 2. 40세 3. 30세 4. 20세 

2. 노후 준비 투자 방안으로 어떤 자산을 선택하시겠습니까?

1. 토지 2. 아파트 및 상가  3. 금융자산  4. 연금자산

3. 노후 준비를 위해 국민연금에 어느 정도 투자하고 계십니까?

1. 20만원 미만   2. 20만~ 50만원 미만  3. 50만 ~ 100만원 미만  4. 100만원 이상

4. 노후를 준비할 때 인플레이션 위험에 대비하고 계신가요?

1. 전혀 준비하고 있지 않다.

2. 안정성을 최우선으로 은행의 정기적금을 준비한다.

3. 금융권의 연금저축 또는 연금보험에 가입했다.

4. 펀드, 변액연금 등 일부 위험이 있는 금융 상품에 가입했다.

5. 배우자의 생존 기간을 고려한 노후를 준비하고 계신가요?

1. 노후 준비를 위한 투자가 전혀 없다.

2. 은행 정기적금에 저축하고 있지만 생존 기간은 고려해본 적 없다.

3. 내가 살아있는 한 여금이 지급되는 연금 상품에 가입했다.

4. 배우자 사망 시까지 연급이 지급되는 상품에 가입했다. 

6. 지금 현금화가 가능한 금융 자산이 얼마인가요?

1. 2천만원 미만  2. 2천만원~5천만원 미만  3. 5천만원~1억 미만  4. 1억 이상

7. 은퇴 후 노후 생활 시 어느 정도의 월 소득을 예상하시나요?

1. 100만원 미만 2. 100~200만원 미만 3. 200~300만원 미만 4. 300만원 미만

8. 퇴직금은 어느 정도를 예상하시나요?

1. 전혀 없다   2. 5천만원 미만  3. 5천만~1억원 미만 4. 1억원 이상

9. 노후까지 보장이 가능한 의료비 관련 보장성 보험을 준비하고 계신가요?

1. 전혀 없다 2. 혼자만 가입되어 있다  3. 나와 배우자가 가입되어 있고 평균수명까지 보장된다. 4. 나와 배우자가 가입되어 있고 사망 시까지 보장된다.

10. 은퇴 이후에도 일자리를 유지할 가능성이 있나요?

1. 60세까지 가능 2. 65세까지 가능 3. 70세까지 가능 4. 평생 동안 가능

노령 사회를 대비하기 위한 공적 연금으로 국민연금이 있지만, 국민연금만으로는 은퇴 이후 노후를 감당하기 어려울 것으로 보이기 때문에 개인도 대안을 준비해둘 필요가 있습니다. 개별적인 개인연금 준비는 선택이 아닌 필수가 되어야 하는 상황인 것이지요. 그리고 노후생활을 위한 준비를 목표로 세웠다면 그 목표에 맞는 계획과 실천이 필요합니다. 

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첫째, 장기 상품에 가입하여야 합니다. 은행금리가 물가 상승률정도는 방어해 주지만 단리이고 이자소득에 대한 세금(15.4%)이 붙기 때문에 장기상품으로는 부족합니다. 펀드 역시 장기로 갈수록 자금이 늘어나면서 수수료가 부담스러울 수 있는데요. 장기성 상품으로는 복리, 비과세, 장기적으로 수수료가 부담이 적은 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 연금저축보험, 연금보험 등의 상품이 유리합니다.

두 번째, 급작스런 사고에 대비해야 합니다. 급작스럽게 사고나 질병에 걸려 자금 적으로 큰돈이 들게 된다면 그동안 계획하고 실천했던 것들이 한순간에 물거품이 되 버립니다. 이런 위험을 피하기 위해 최소한의 건강보험은 필수적입니다. 여기서 주의해야 할 점은 이러한 위험에 대비하기 위한 수단은 최소한이어야 한다는 것입니다. 이런 곳에 자금 소비가 많다면 그만큼 노후 준비는 소홀해 질 수밖에 없습니다.

세 번째, 최악의 상황에 대비해 유동성을 고려하여 계획하여야 합니다. 우리가 살아가는데 있어서 갑자기 돈이 필요한 경우는 너무나 많습니다. 이때 모든 자금이 다 투자 되고 있다면 이를 해약하거나 중도에 납입을 중단해야만 하는 상황에 놓이게 되는데요. 기본적으로 맞벌이 부부의 경우 소득의 3개월치, 외벌이 가정의 경우 소득의 6개월치 정도의 자금의 유동성은 확보해 두어야 합니다.

마지막으로 가계부채를 적절히 조정하여야 합니다. 가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 여기서 말하는 부채란 원리금 상환액을 말합니다. 부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각 할지모르나 부채를 적정히 유지함으로써 소득공제 및 투자 수익률을 높일 수 있는 장점이 있기 때문에 적정한 부채는 오히려 가정 재무 상황에 좋은 결과를 가져오게 됩니다.

노후자금은 소득이 없는 노후에 든든한 자식같은 역할을 하게 될 것입니다.  더 이상 미루지 말고 든든한 자녀를 한 명더 키운다는 생각으로 올해부터 철저한 노후 자금을 준비해보세요! (출처 : 푸르덴셜 스토리)

작성자 : 당신의 금융주치의 Dr. 황