재무설계의 출발점은 인생설계 부터~~~

 

35살의 한아이를 키우고 있는 싱글맘입니다.
혼자 된 지 얼마 안돼서 앞으로 어떻게 살아가야 할지도 막막하고.... 조언부탁드립니다.

 전 세 금 :  50,000,000

청약부금 :   2,500,000

여유자금 : 35,000,000(아직 어찌할지 몰라 주식을 좀 샀어요..)

제 월금 : 세후 150~160만 정도 입니다.

명절 휴가때 30~40만정도  년초나 년말에 성과급 100~200% 나오구요

 

 지출=======*

s생명 리빙케어 종신(나) : 167,800(2004년 4월 가입 10년)

s생명 자녀사랑(아이)   62,500(         "               7년)

유치원비 : 330,000(동사무소에 보육비지원 신청하면 보조받을 수 있을거 같아요)

학습지 : 100,000

생활비 : 400,000(정확하진 않지만,,,넘 많은가??)

핸드폰 : 50,000(집전화가 없어서요)

학원비 : 180,000(1년과정으로 10월부터 다닐꺼예요)

 

아직 정신이 없어놔서...대충 위와 같습니다.

제 생각은 적게라도 이와 제꺼 실비보험 들어야 할 것 같고, 운전자보험, 적금이나

펀드(2~3년내로 큰돈은 필요없을듯 하여 펀드생각하고 있습니다.)

차가 있지만, 주유비는 회사에서 보조나오구요

글고, 삼성생명에서 변액펀드연금보험 20만짜리 가입하라 그러는데...

원금 보장돼고,,,5년 납부후 나중에 연금처럼 탈 수 있다는데...?I찮은지...

제가 재테크는 전혀 해본적이 없기에 도움이 절실 합니다.

수고하세요^^

안녕하세요

카페지기 해피맨 황박사입니다

자신이 해보지 않은 새로운 환경에 적응하는데에는 여러가지 어려움이 존재하죠.

답변==
먼저, 질문하신 변액연금 가입에 대해서 답변을 드리면,
은퇴자금을 준비하는 것은 무척이나 중요합니다. 또한, 젊을 때 투자 상품으로 준비하는 것은 복리효과를 볼 수 있기 때문에 더욱 중요합니다.

20만원 5년납 변액연금 상품을 추천받았다고 하는데, 나름 괜찮습니다...
좀 더 많은 은퇴자금을 확보하시려면,
최소10년 납입하시고, 15년 거치 후 60세 부터 연금수령하는 것이 바람직하고,
금액도 20만보다 30만원을 적립하시는 것이 연금수령액을 높일 수 있는 방법입니다.
그리고, 실비보험은 필수보험입니다. 자녀와 고객님의 실비보험은 4월 보험료 인상전에 꼭 가입하세요.

싱글맘으로 가기 위해서 우선되어야 할 것이 인생설계입니다.
현재 35세, 자녀 7세(가정)으로서 내년에는 자녀가 초등학교 입학을 하게 되고, 싱글맘이 55세 정도이면 대학생이 될 것이고, 어떤 직업인지는 모르지만 그 전에 직장생활을 그만 둘 수도 있겠죠.

 

그러면 현재부터 필요한 것을 적어보면,

1) 자녀가 성인이 될 때까지 어떠한 경우라도 생활비와 교육비가 필요할 것이고

2) 대학을 입학해서 졸업할 때 까지 교육비가 필요할 것이고

3) 싱글맘을 은퇴이후에 은퇴자금이 필요할 것이고

4) 자녀가 결혼을 할 때 결혼자금이 필요할 것이고

5) 계속해서 거주할 주택이 필요할 것입니다.

 

이 다섯가지를 현재가 가지고 있는 자산과 미래에 발생할 소득으로 해결을 해야 하는 것이죠.

 

최소한 1억3천만원 생활비와 교육비 필요

 

- 현재 생활비,학원비,통신비,교육비,보험료 등을 합산할 경우 월80-90만원정도가 필요하므로 물가상승률을 감안하지 않더라도 년1천만원 13년간 1억3천만원이 최소한 필요합니다. 보통의 경우 가장이 준비해야할 필요자금(일반사망보험금)이라고 합니다.
현재 가입중인 리빙케어의 일반사망보험금을 확인하시면 됩니다.
가장으로서 가장 중요한 재테크의 출발점이고 필수사항입니다.
엄마가 사망이나 고도장해 또는 질병으로 소득을 창출하지 못하는 경우 자녀가 겪게되는 고통은 생각보다 클 수 있습니다. 리빙케어상품에 대한 지적은 하지 않겠습니다.
(네이버지식검색 참고)

 

대학 등록금 1억9천만원 필요

 - 현재 대학등록금을 년간 1천만원으로 가정하고, 대학등록금 상승률 7%,13년 후로 환산을 하면 연간 2,400만원이 되고 단순하게 8학기를 하면 1억9천만원이 필요합니다.
13년후에 일시금으로 준비하는 것이 무척 어려움이 따르기 때문에 매달 일정액을 장기로 준비하시는 것이 바람직합니다.
1억9천만원의 교육비를 13년간 준비하기 위해서는 월73만원을 투자 하셔야 가능합니다.

 

자녀 결혼자금은 자녀가 알아서 준비

- 물론 결혼자금을 준비해는 것이 바람직하지만, 과거와 달리 교육비와 은퇴자금 등을 준비하다 보면 결혼자금까지 서민들이 준비해 주기는 현실상 무리입니다.

 

은퇴시 4억6천만원의 일시금 필요

- 현재 연간 1,200만원의 생활비가 필요하다고 가정할 때 20년후 55세 때 물가상승율 4% 감안 시 연간 2,200만원이고, 30년간 은퇴생활을 한다고 가정하면 4억6천만원의 은퇴일시금이 필요합니다.
이를 해결하기 위해 20년간 연평균 수익율 8% 가정시 월 57만원을 은퇴자금준비를 위해 투자하셔야 가능합니다.

 

주택은 전세/자가로 결정 필요

- 두 분을 위한 따뜻한 보금자리를 소유하는 것이 바람직하지만,
 주택을 마련하기 위해서는 워낙 많은 금액의 돈이 필요하고, 이를 해결하기 위해서는 교육비/은퇴자금의 희생이 불가피하므로, 합리적인 판단이 요구됩니다.

 

따라서 아래처럼 포토폴리오를 구성하면 좋을 듯 합니다.  

3,500만원의 여유자금은 현재 주가수준을 감안할 때 고금리 예금에 가입하여, 전세자금상승분/비상자금/재테크 목적으로 사용하시고,

 

160만원의 월 포토폴리오는

생활비            30만원

통신비              5만원

교육비             35만원

학원비             18만원

보장성             20만원(생명보험 + 손해보험 필요시 리모델링)

연금                30만원(은퇴자금)

적금                 20만원(비상예비자금)

펀드/교육보험    30만원(교육자금)으로 구성을 하시면 인생플랜에 맞춘 재무목표를 달성하는데 도움이 되리라 생각합니다.

 

초등학교 입학 하시면 교육비가 조금 줄어 들 수가 있고,
 상여금 수령시에도 자금이 다소 여유가 발생하게 되는 이 때는 펀드 등에 추가 납입을 해서 자산을 증가시키는 것이 바람직합니다.
 살아가다 보면 가장 중요한 것이 때로는 돈이 될 수도 있습니다.

 

제한된 자료로 컨설팅을 하려고 하니 다소 부족한 점이 있으리라 생각됩니다.

새로운 출발하시는데 조금이나마 도움이 되었으면 합니다. 추가적인 궁금점에 대한 질의는 메일을 통해서 문의 하시기 바랍니다.(by 당신의 금융주치의 Dr. 황)