재무목표를 명확히 설정하실 때입니다

결혼한지 6개월된 신혼입니다.

결혼하고 부터 제가 월급 관리를 하고있는데 잘하고있는건지 조언 부탁드려요.

경기도 신도시 23평 아파트 소유 - 현재 시가3억 2천정도(대출 없음)

 <수입>

신랑 : (세후)월 250만원 (1년에 한번 100%인센티브)

신부 : (세후)월 200만원~220만원 (명절 등등 상여 조금있음)

일단 상여빼고 월 평균 소득이 둘이 합쳐  450~470만원 가량됩니다.

 <보험>

신랑 :  연금보험            198,000원

           건강보험             80,000원

           암보험(아버님)    27,000원

 

시어머니가 보험 설계를 하셨던 분이라 이거 외에도 납입이 끝난 보험이 더있는데..확실히 잘 모르겠어요.

 

신부 :  변액연금보험(건강보험 특약)  148,000원

 

총 보험비  453,000원

 

<지출>

신랑 용돈 : 25만원(교통비, 핸드폰 요금 포함)

신부 용돈 : 25만원(교통비, 핸드폰 요금 포함)

 

점심은 도시락 싸서 다닙니다. 차 있지만 출퇴근시 대중교통 이용하구요.

 

아파트 관리비: 월 평균 10만원~12만원 (겨울되면 더 많아질거 같아요)

인터넷 통신비/유류대/식비/경조사비 등등  40~50만원 정도로 해결됩니다.

 

경조사비에 따라 조금 달라지지만 월 평균 지출은 각자 용돈 포함하여 100~120만원 가량됩니다.

 

<저축>

현재 저나 신랑이나 결혼전 불입하던 펀드는 각자 가지고있구요.

펀드가 너무 많이 손실나면서 지금은 불입 중지 상태로 그냥 가지고있습니다.

둘다 원금 천만원 내라서..일단 각자 가지고만 있는 상태입니다.

 

제가 결혼전 엄마 통해서 한 곗돈(1500만원)이 내년 봄 만기이구요.

 

지금은 일단 월 300만원씩 저축하고있습니다.

곗돈으로 50만원 불입하고 나머지 250만원은 cma에 그냥 쌓아두고있네요.

현재 cma에  2천100만원 가량 들어가있습니다.

 

곗돈을 뺀 월 250만원을 어떻게 저축해야 효율적인것인지..

요즘 펀드도 그렇고 불안해서..cma에 넣어두었다가 천만원 단위로 상호저축은행에 1년짜리 정기예금을 넣을까합니다.

 

내년 신랑이 승진예정이라 연봉이 인상될것이고, 아이가 생기면 또 지출이나 등등이 바뀌겠지만..

3년에서 5년이내에는 친정근처인 동작구 상도동쪽 아파트를 구입하고픈 희망이 있습니다.

조언 좀 부탁드립니다.

 

안녕하세요

당신의 금융주치의 Dr. 황입니다

 결혼하신지 6개월 밖에 되지 않은 새내기 부부네요. 깨소금 냄새가 강남까지 나는 군요.

따로 생활하고 경제활동을 하다 합치다 보면 여러가지 문제들이 발생하리라 생각됩니다. 컨설팅의 순서는 1) 자산/수입지출현황과 장,단점을 파악하고 2) 재무목표 설정 3) 구체적인 플랜을 제시하고 마지막에 새내기부부들이 지켜야 할 몇 가지 팁에 대해 언급하는 순서로 진행을 하겠습니다

 

#. 평균이상의 자산 보유

 

자산       37,400만원

 

유동자산  5,400만원

cma         2,100만원

펀드        2,000만원

곗돈        1,300만원

 

고정자산 32,000만원

 

부채     0원  =  순자산액 37,400만원

 

#. 맞벌이 부부로 안정된 소득원

수입         470만원

 남편소득  250만원

 부인소득  220만원

 

#. 높은 저축비율,위험관리 부재

지출         470만원

저축,투자  300만원(64%)

보장성        15만원( 3%)

연금보험     30만원( 6%)

용돈           50만원(11%)

생활비 등    40만원(  9%)

 

전반적으로 재무상태를 평가 해 보면

 

 장점

  아파트 보유 등 평균이상의 자산보유과 맞벌이로서 안정적인 소득원을 확보 중이며, 저축비중과 지출의 통제가 잘 되고 있어 90점을 드릴 수 있습니다

 

단점

  집을 짓는데 가장 중요한 것이 기초공사인데, 재무설계의 기초공사에 해당하는 가장의 사망보험금이 없다는 것과 재무목표과 명확하지 않다는 점을 들 수 있습니다.

 

#. 재무목표를 설정 하세요

결혼 후에 일반인들이 직면하게 되는 재무목표는 1) 내 집마련 2) 교육자금 마련 3) 은퇴자금 마련 4) 위험관리 등을 들 수 있습니다. 회원님에게도 예외는 아니지요.

 

상도동 이사를 위한 1)목돈마련 2) 향후 태어날 자녀를 위한 교육자금 마련 3) 행복한 은퇴를 위한 은퇴자금 마련 4) 혹시 발생할 지 모르는 위험관리 입니다.

 

Step1. 목돈마련은 예,적금/펀드로 하세요

3-5년 사이에 상도동 이사를 위해 1-2억원의 목돈마련 목표 금액을 설정하시고, 현재의 재원과 추가로 적금/펀드를 통해 목돈마련을 하세요.

현재 cma 2,100만원, 펀드 2,000만원, 곗돈 1,300만원을 합산하면 5,400만원입니다. 이 금액을 연 6%정도로 운영을 하면, 3년후면 6,400만원,5년후면 7,200만원이 되므로 부족액은 3,600만원과 12,800만원이 됩니다. 이를 해결하기 위해서는 월267만원,294만원씩 연평균 8% 수익률로 적금/펀드 등에 저축.투자하시면 됩니다. 수익률의 변화에 따른 금액은 다소 차이가 존재합니다.

 

현재 저축여력이 300만원에 남편의 추가 급여 인상분을 감안할 때 그리 어렵지 않은 금액입니다.

 

Step2. 재무설계의 출발점은 위험관리입니다

오랫동안 일을 하다 보면 여러 경험들을 하게 되는데 우선순위를 따지다 보니 일단 저축/투자에다 100을 주다 보니 뜻하지 않은 불행한 경우를 당함으로 인해 한 순간에 자산을 모두 날리는 사례를 보게 됩니다. 회원님 10만원 정도를 남편의 사망보험금을 위해 납입하시기 바랍니다. 비가 올 때 우산을 드리는 것은 은행이 아니라 보험입니다.

 

Step3. 최고의 재테크는 빨리 연금을 가입하시는 것입니다.

지금도 일정액에 연금을 가입중이신 두 분은 무척이나 현명한 분이고, 큰 재테크를 하고 계시는 분입니다. 가장 긴 기간과 가장 많은 금액을 지출해야 하는 것이 은퇴 준비입니다. 이에 가장 적합한 시점이 결혼후에 자녀들이 성장하기 전에 7-10년동 집중적으로 연금을 준비하는 것입니다. 현재 회원님은 7-10년동안 50만원 정도만 투자를 하신다면 미래 은퇴준비를 위해 해결이 가능합니다. 만약, 연기를 하시다가 10년 후에 준비를 시작하신다면 최소한 150만원 이상을 투자하셔야 합니다. 은퇴준비는 시간에 투자를 하는 것입니다.

 

Step4. 위험관리/은퇴준비를 위해 미리 투자 하세요

수정 후 포토폴리오

지출              490만원

적금            50만원

펀드          210만원

보장성         25만원

연금보험      80만원

용돈               50만원

생활비 등        40만원으로 포토폴리오를 수정하시면,

1) 목돈마련 2) 은퇴자금마련 3)위험관리을 모두 해결 하실 수가 있습니다. 교육자금은 현재 자녀가 없으므로 목돈마련 플랜이 끝난 시점에서 시작하시더라도 준비하시는데 문제가 없습니다. 현재 가입중인 펀드는 납입중지하지 마시고, 계속투자 하세요. 적립식펀드를 하는 가장 큰 이유는 코스트에버리지를 통한 매수단가를 낮추는 것이 가장 중요하므로 장기간 생각할 때 지속적인 투자를 하는 것이 중요합니다.
(당신의 금융주치의 Dr. 황)

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