전문가님...재무설계 부탁드립니다

맞벌이 부부 8개월된 부부입니다.  부부합산 월급여는 평균 450~500정도 됩니다..

결혼할때 부부모두 2천씩 빚을가지고 결혼을해서 8개월동안은 남편빚은 청산했습니다.

목돈을 마련하고 싶은데 보험에 너무 많은 돈은 지출한것은 아닌지

고수님들의 조언 바랍니다~

 -지출내역-

  <보험>

   미래 변액보험 : 30만  (7년납,  45세이후 일시금수령및 연금전환, 2008,11시작)

   신한 변액보험 : 30만  (3년납,  45세이후 일시금수령및 연금전환, 2008,11시작)

   흥국 연금보험 : 15만  (10년납, 이건 제가 결혼하기전 2004년부터 순수 연금으로만 불입한것임)

   삼성 종신보험 : 10만 3천 (20년납, 이건 특약위주로 설계했음 이것도 결혼전 2005년부터)

   AIG  종신보험 :  5만 1천 (20년납, 이건 아내 결혼전 2004년부터 불입)

   운전자 보험    : 7만 3천 (5년납, 2008년 3월불입시작)

   현대 상조       : 3만 (이건 양가 부모님 모두 살아계셔서 그냥 가입, 2구좌)-10년납

 

         계   :     100만 7천  

 

 

  <저축>

    청약저축 : 10만(현재 360만)

    신 장 마  : 10만 (현재 235만)

    펀     드  : 40만 (브릭스,차이나 각 20만)

    펀     드  : 10만(양가 회갑잔치 대비 5만,5만)

 

       계  :  70만

 

  <지출>

    통신비 : 10만

    관리비 및 임대료 : 20만

    차량유지비 : 10만

    남편 용돈 : 20만

    생활비 및 아내용돈 : 30만

    경조사비 : 20만

    십일조및 헌금 : 50만

    기타잡비및 외식비 : 20만

    대출 이자 : 10만

 

        계  :  190만

 

  이상이 저희 집 소비 지출 내역입니다.. (총 360만)

 

 현재 자산현황은

 

 

  <자산>

   아파트 임대보증금 : 4천 4백만

   주식(우리사주)평가액 : 1천 3백만

   청약부금(아내) 1순위 : 2백 5십만

   펀드 평가액 : 5백만

 

         계 : 6천 4백 5십만

 

  <부채>

    마이너스 대출 : 1천 5백만

 

 현재 8개월간 부채 2천 5백은 청산했습니다.. 거의 남편 급여는 부채청산에 쏟아부었죠 하지만.. 그중 천만원정도는 아내가

 결혼전부터 모아둔 적금만기가 있어서 가능했는데요..

 

 

앞으로계획은 마이너스대출을 올해 150씩 6개월 붇고 내년 6월까지 100씩해서 갚는겁니다(내년에는 아내가 육아휴직기간1년)

 

<계획>

 

 2011. 7 ~ 2012. 6  부채청산(아내가 올 9월부터 내년까지 육아휴직기간~ 이기간에 변액연금은 정지시킬 예정임)

 2011. 7 ~ 2011. 12 단기적금 100만 *6   600만

 2012. 1 ~ 2012. 12 남편월급으로 생활하고 아내월급은 몽땅 단기저축예정 (약 3.300~ 3.400예상) 약 자산 1억예상

 

 현재살고 있는 아파트가 2014년이면 분양전환입니다. 평수가 19평이라 작지만 일단 분양을 받을까 생각중인데 어떨까요?

조금 불편하더라도 2014년 이면 현금으로 약 7~8천정도 가지고 있을것 같은데.. 어떻게 분산투자를 해야할지

소중한 답변 부탁드립니다..

 

안녕하세요 당신의 금융주치의 Dr 황입니다

답변의 순서는

1. 재무설계의 주요 포인트를 요약하고

2. 현재 자산상태의 전체평가

3. 변동 전 재무상태표와 현금흐름표

4. 재무목표 설정 및 자산리모델링

5 구체적인 실천 전략

6 변경 후 재무상태표와 현금흐름표

7 향후 과제로 진행을 하겠습니다

 

 

1. 주요 포인트

 

- 소비통제가 절대적으로 요망됨

- 과도한 보험의 시급한 리모델링

- 시급한 부채의 상환 필요

- 목돈마련을 위한 플랜 필요

 

2. 현재 자산상태의 평가

 

장점

-가정 소득은 평균이상

- 종신보험은 젊을 때 잘 가입함

- 약저축,부금,장마는 목적에 맞게 잘 가입함

 

단점

- 소득 대비 지출 과다, 지출 통제가 전혀 이루어 지지 않고 있음

- 재목목표 설정이 전혀 이루어 지지 않고 있음

- 중복되고 과도한 보험료 지출을 하고 있음

- 부채 상환을 위한 적극적인 노력 부족

 

3. 변동 전 재무상태표/ 현금 흐름표

 

재무상태표

자산 9,307만원

 청약저축 360만원, 청약부금 250만원, 장마 235만원, 펀드 500만원, 우리사주 1,300만원, 보증금 4,400만원

 보장성보험 1,362 연금보험 900만원

 (*. 보장성보험은의 합은 삼성종신(48개월)aig종신보험(24개월),운전자 등(16개월),변액보험 9개월의 보험료 납입합계

  *. 연금보험은 흥국연금보험의 60개월 납입합계로 작성된 금액임)

부채 1,500만원

  => 순자산 합계 7,807만원

 

현금흐름표

유입 475만원

부부소득 475만원(450만원-500만원의 평균치로 가정)

유출 360만원

청약저축 10만원,신장마 10만원,펀드 50만원, 생활비(관리비,외식비,유류비,경조사 등)85만원, 통신비 10만원, 십일조 50만원,

부부용돈 35만원, 대출이자 10만원.보험료 101만원          

  => 현재 잉여자금 115만원

 

4. 재무목표 설정

 

 step1. 현재 부채의 조기 상환 플랜

 step2. 내 집마련을 위한 목돈마련 플랜

 step3. 적정한 위험관리시스템 구축

 step4. 아름다운 은퇴 준비 시작

 

step1. 현재 부채의 조기 상환 플랜

 - 위에서 언급했듯이 부부의 소득이 평균 이상임에도 불구하고 무계획적인 소비와 재무목표에 부적합한 금융상품의 가입으로 현재도 금리가 높은 마이너스 대출을 사용입니다. 두 분의 가정은 계속적으로 언급하겠지만 결혼전에도 각 각 부채가 있었고, 현재로 부채가 있는 것을 미루어 볼 때 돈에 대한 관념이 부족한 것으로 평가되어, 현재처럼 소비를 지속한다면 밝은 미래를 기대하기는 힘들 것으로 평가됩니다. 따라서 소득의 정확한 파악과 지출의 확실한 통제만이 두 분의 밝은 미래를 기대할 수 있습니다.

현재 부채 1,500만원의 조기상환을 하기 위해서는 현재 보유중인 우리사주를 이용하는 일시상환 방법과 매달 발생하는 잉여자금을 지속적으로 상환하는 분할 상환 방식 중에서 택할 수 있습니다.

질문상으로는 어떤 회사의 우리사주인지는 모르지만 현재의 주식시장을 감안할 때는 일시상환방법이 좀더 바람직한 방법으로 평가됩니다

 

step2. 내 집마련을 위한 목돈마련 플랜

- 현재 두 분은 4,400만원의 전세에 거주중입니다. 그리고 19평 아파트의 재개발에 대비해 매입을 고려 중입니다.

거주중인 동네가 어디인지 몰라 정확한 판단을 내릴 수는 없지만 매입을 하는 것도 좋은 방법 중 하나라 생각됩니다. 그러나 매입을 하기위해서는 자금이 필요한데 현실적으로 자금이 전혀 없는 상태입니다.

또한, 펀드투자도 기본적인 원칙 중 하나인 펀드 종류의 분산 즉 주식형,혼합형과 국내, 해외의 분산 등이 전혀 이루어 지지 않아 굉장히 위험한 펀드를 두 가지 보유한 상태입니다.

그러므로 언제 내 집을 마련을 할 것인지? 얼마 정도의 자금이 소요되는지? 등에 대한 구체적인 계획을 가지고 그에 맞는 기간,금융상품 등을 선정하는 것이 바람직합니다

 

step3. 적정한 위험관리시스템 구축

- 보험증권을 보지 않은 상태로 정확하게 보험을 진단하기는 힘들지만 얼듯보기에도 중복된 보장, 과도한 보험료를 지출하고 있는 것은 확실해 보입니다.

젊을 때 삼성종신과 aig 종신을 가입하신 것은 매우 잘한 것으로 평가됩니다. 그러나 중복되 보장성보험의 변액보험을 60만원 가입하신 것은 두 분의 재목목표와 현재의 자산상태, 소득 등을 감안할 때 크게 잘못된 판단이였습니다.

그리고 부인의 휴직 때 납입 중지를 고려중인데 죄송하지만 납입기간이 짧아 납입 중지가 되지도 않을 뿐더러 차후에 재 납을 하여야 하기 때문에 순간의 판단으로 엄청 많은 손해를 볼 것으로 판단됩니다

적정한 위험관리란

가족 중에서 조기사망과 중대한 재해를 입은 경우에 적정한 보장을 의미합니다. 여러가지 평가기준이 있을 수 있지만 월평균소득 방법인데 두 분의 소득을 감안할 경우 최대 30만원 지출이 적정한 위험관리시스템 구축입니다.

 

step4. 아름다운 은퇴 준비 시작

- 흥국생명의 연금보험의 가입은 아주 잘한 선택중에 하나입니다. 그러나 변액보험을 연금으로 설명 듣고 가입한 것으로 생각되는데 변액보험은 연금으로 전환할 수 있는 보장성보험입니다. 변액보험 중에서 변액연금보험이 순수 연금목적의 보험입니다.

다시 한 번 증권을 살펴 보시기 바랍니다.

현재는 위의 3가지가 가장 시급한 재무목표이지만 미래에 닥쳐올 노후에 대한 재앙을 소득이 지출을 초과하는  현재 부터 준비를 한다고 한다면 연금저축보험과 변액연금보험을 10년 짧은 납입기간으로 가입하는 것도 바람직한 선택입니다

 

5. 구체적인 실천 포토폴리오

 

- 목돈 마련 플랜

  상호저축은행적금 50만원

  펀드 100만만원(주식형 30만원,20만원,20만원 채권형 20만원,10만원)

  장마 45원(남편 30만원으로 증액, 부인 15만원 신규)

- 위험관리시스템

  보장성보험 30만원

- 행복한 은퇴 플랜

  50만원(흥국 15만원,변액연금보험 부인 20만원,남편 15만원 신규)

- 비상예비자금

  20만원 주거래은행 단기 적금 가입

   *. 구체적인 재무목표에 적합한 금융상품의 추천은 지면상이므로 생략함

 

6. 변동 후 현금흐름표/재무상태표

 

현금흐름표(2006.7월 이후)

유입 475만원

 부부소득 475만원

 

유출

 적금 75만원/펀드 100만원/장마 45만원/보장성보험 30만원/연금보험 50만원/생활비등 90만원/용돈 35만원/

 십일조 50만원(감액추진)

 * 청약저축 납입중지.변액보험,운전자보험 등 정확한 분석 요망

 

재무상태표(2009.6월말 기준)

자산

청약저축 360만원, 청약부금 250만원, 장마 1,845만원,적금 2,700만원,펀드 3,600만원,보장성보험 1,680만원, 연금보험 2,700만원

부동산 4,400만원,예금 500만원(현재보유중인 펀드 환매금액)

부채

0원

   ==> 순자산 합계 18,035만원

   *. 자산의 합계는 36개월 납입기준으로 단순합계함

   *. 여타의 자산은 변동이 없는 것으로 가정함

   *. 보험은 증권을 보지 않은 상태이므로 정확할 수가 없음

 

7. 향후 과제

- 만약에 부인의 휴직으로 인해 발생하는 소득의 감소의 조정은 장마,펀드,적금,연금보험으로 분산하여 변동을 줄 수 있음

- 위의 실천플랜에 따라 3년을 진행을 할 경우 기본적인 자산의 합계와 구성을 가질 수가 있음

- 부부의 소득의 과도한 변동,주택마련,자녀의 출산 등의 변화가 있는 경우 피드백을 통한 조정이 필요함

- 내 집마련 후 장기적인 관점은 교육자금과 노후자금에 집중된 재무목표 설정이 필요함

 

이상으로 컨설팅을 마치겠습니다

 

부족한 지면상의 질문으로 답변의 한계가 있은 점은 솔직이 인정합니다

더욱 정확하고 상세한 상담을 원하시면 상담신청란을 통해 재 문의 해주식 바랍니다

 

by 당신의 금융주치의 Dr. 황

 

*** 오늘의 절제된 소비만이 밝은 미래를 기약할 수있습니다 ****